پراکتیکەکانی ئێستا و ئاڵنگارییەكان و ئاسۆی چاکسازی

د. كامەران قادر یەعقووب/ پسپۆری بواری دارایی و ئابووری

بەرایی

كەرتی بانک لە هەرێمی کوردستانی عێراق لە سەرەتای ساڵانی (٢٠٠٠)ەوە گۆڕانکارییەکی بەرچاوی بەخۆیەوە بینیوە. دوابەدوای پڕۆسەی ئازادیی عێراق لە ساڵی ٢٠٠٣، حکومەتی هەرێمی کوردستان هەوڵی دا سیستمێکی دارایی مۆدێرن دابمەزرێنێت کە توانای پاڵپشتیکردنی هەردوو چالاکیی بازرگانیی ناوخۆیی و نێودەوڵەتیی هەبێت. بەڵام سەرەڕای بەرەوپێشچوونی سیستمی بانکی، بەربەستی بەرچاو ماونەتەوە کە ڕێگری دەکەن لە یەکخستنی تەواوی پارەی نەختینەیی لە سیستمی بانکیی فەرمیدا. پارەی کاش بەردەوامە لە زاڵبوون بەسەر مامەڵەکاندا لە ناوچەکەدا و بەشێکی بەرچاوی ئابووری لە دەرەوەی کەرتی دارایی فەرمی کار دەکات. ئەم ئابوورییە وابەستە بە پارە، تەحەدا بۆ کارکردنی کاریگەرانەی سیستمی بانکی دروست دەکات، بە تایبەت کاتێک باس لە ئاسانکاری بۆ دانانی پارە دەکرێت لە ناو بانکدا کە زۆر گرنگن بۆ دڵنیابوونی ئابووریی وڵات. یەکێک لە هۆکارە سەرەکییەکانی ئەم دیاردەیە، نەبوونی متمانەی گشتییە بە دامەزراوە داراییەکان کە بە هۆی ناسەقامگیریی سیاسی و مێژووی قەیرانە ئابوورییەکان و خاوبوونەوەی خێرایی چاکسازییەکانی بانکی گەورەتر بووە. جگە لەوەش، ژمارەیەکی زۆری هاوڵاتییان لە هەرێمی کوردستانی عێراق، بە تایبەتی ئەوانەی لە گوندەکان یان ناوچە کەم خزمەتگوزارییەکانن، هێشتا بە تەواوی ئاشنا نین یان ئامادە نین خزمەتگوزارییە بانکییە مۆدێرنەکان وەربگرن. ئەم هۆکارانە کاریگەریی کەرتی بانکی سنووردار دەکەن و ڕێگری لە توانای کەرتی بانکی دەکەن بۆ خزمەتکردنی دانیشتووانی فراوانتر.

زەمینەی مێژوویی سیستمی بانکی لە هەرێمی کوردستانی عێراق

سیستمی بانکی لە هەرێمی کوردستانی عێراق مێژوویەکی ئاڵۆز و پڕ لە گێژاوی هەیە، کە بە هۆی هەڵچوونی سیاسی و شەڕ و ناسەقامگیریی ناوچەییەوە لەقاڵب دراوە. بۆ زۆربەی سەدەی بیستەم، ژێرخانی بانکیی ناوچەکە لە باشترین حاڵەتدا سەرەتایی بوو، دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە داراییە مۆدێرنەکان زۆر سنووردار بوو. لە سەردەمی ڕژێمی سەددام حسێندا، دانیشتووانی کورد تووشی پەراوێزخستنی سیستماتیکی بوون و ناوچەکە کەوتە بەر گۆشەگیریی ئابووری و سنووردارکردنی قورس. لە ئەنجامدا گەشەسەندنی دامودەزگاکانی بانکی لە هەرێمی کوردستان بە شێوەیەکی بەرچاو لە دوای بەشەکانی دیکەی عێراقەوە بوو و دانیشتووانی ئەم ناوچەیە دەستڕاگەیشتنیان بە ئاسانکاریی بانکی یان خزمەتگوزارییە داراییە فەرمییەکان سنووردار بوو^(١).

پێش ساڵی 2003، مامەڵەی دارایی لە هەرێمی کوردستان تا ڕادەیەکی زۆر لە ڕێگەی کەناڵە نافەرمییەکانەوە ئەنجام دەدرا، تاکەکان بۆ مامەڵەی ڕۆژانە زۆر پشتیان بە پارەی نەختینە دەبەست. بە تایبەتی بازرگانییە ناوخۆییەکان لە سەر بنەمای پارە کاریان دەکرد و دەستڕاگەیشتن بە قەرز یان قەرز، نزیک بوو لە نەبوون. نەبوونی سیستمێکی بانکیی دامەزراو زۆرێک لە تاک و بازرگانییەکانی لە دەرەوەی کەرتی دارایی فەرمی هێشتەوە، ئەمەش ئاستەنگە ئابوورییەکانی زیاتر توندتر کرد. لەو کاتەدا نەبوونی ژێرخانی بانکی متمانەپێکراو، ڕێگریی لە توانای هەرێمەکە دەکرد بۆ تێکەڵبوون بە ئابووریی فراوانی عێراق یان ڕاکێشانی وەبەرهێنانی بیانی، کە بۆ ئاوەدانکردنەوە و گەشەپێدانی دوای جەنگ زۆر گرنگ بوون.

بەڵام لە دوای ڕووخانی ڕژێمی سەددام حسێن لە ساڵی ٢٠٠٣دا دیمەنەکە دەستی بە گۆڕانکاری کرد، ئەمەش خاڵی وەرچەرخانێکی بەرچاو بوو لە مێژووی ئابووری و دارایی هەرێمی کوردستاندا. حکومەتی هەرێمی کوردستان کە هەوڵی ئاوەدانکردنەوە و مۆدێرنکردنی ئابووریی هەرێمەکەی دەدا، گرنگیی پەرەپێدانی کەرتێکی بانکیی کارا و مۆدێرن وەک پێکهاتەیەکی جەوهەریی چاکسازییە ئابوورییە بەرفراوانەکانی ناسی. پڕۆسەی ئاوەدانکردنەوە پێویستی بە دامەزراندنی ژێرخانی دارایی گشتگیرتر بوو، کە بتوانێت هەردوو بازرگانیی ناوخۆیی و نێودەوڵەتی لەخۆ بگرێت، پشتگیری لە گەشەی کەرتی تایبەت بکات و هەرێمی کوردستان لە سیستمی ئابووریی جیهانیدا تێکەڵ بکات^(٢).

لە ساڵانی دوای ساڵی ٢٠٠٣، زنجیرەیەک دەستپێشخەری بە ئامانجی مۆدێرنکردنی سیستمی بانکی دەستی پێ کرد. لە یەکەم هەنگاوەکانی حکومەتی هەرێم، کردنەوەی بانکی ئەهلیی نوێ بوو هاوشانی دووبارە دامەزراندنەوەی دامەزراوە داراییە حکومییەکان. ئەم هەوڵانە بۆ مەبەستی هەمەچەشنکردنی ئابووری و وەبەرهێنان ڕابکێشن و دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە داراییەکان بۆ خەڵکی گشتی باشتر بکەن. جگە لەوەش، بانکە بیانییەکان، بە ناوچەیی و نێودەوڵەتییەکانەوە، دەستیان کرد بە هاتنە ناو بازاڕی کوردستان و ناساندنی بەرهەم و خزمەتگوزارییە داراییە نوێیەکان و باشترکردنی ژینگەی کێبڕکێ. ناساندنی خزمەتگوزاری و ستانداردە بانکییە نێودەوڵەتییەکان، بڕگەیەکی گرنگ بوو لە گەشەسەندنی دارایی ناوچەکەدا^(٣).

یەکێک لە پێشهاتە هەرە بەرچاوەکانی سەرەتای قۆناغی دوای ٢٠٠٣، دامەزراندنی بانکی ناوەندیی کوردستان بوو لە ساڵی ٢٠٠٦. بانکی ناوەندیی کوردستان ئەرکی سەرپەرشتیکردنی سیاسەتی دراوی هەرێم و پاراستنی سەقامگیریی دارایی و ڕێکخستنی کەرتی بانکیی پێ سپێردرا. حکومەتی هەرێم بە دامەزراندنی بانکی ناوەندیی سەربەخۆ، ئامانجی ئەوە بوو پابەندبوونی خۆی بە بنیاتنانی سیستمێکی دارایی بەهێز و متمانەپێکراو نیشان بدات کە توانای پشتگیریکردنی گەشەی ئابووریی هەرێمەکەی هەبێت. هەروەها بانکی ناوەندیی کوردستان ڕێسای نوێی خستە ڕوو بە ئامانجی باشترکردنی شەفافیەتی کارەکانی بانکی، بەهێزکردنی چاودێریی بانکی و بەرزکردنەوەی سەقامگیریی گشتیی سیستمی دارایی.

سەرەڕای ئەم هەوڵە سەرەتاییانە، ئاڵنگاریی بەرچاو لە مۆدێرنکردنی تەواوەتیی سیستمی بانکی و تێکەڵکردنی ناوچەکە بە بازاڕە داراییە فراوانەکانی عێراق و جیهانی مانەوە. یەکێک لە ئاستەنگە سەرەکییەکان، گەشەسەندنی سنوورداریی ژێرخانی دیجیتاڵی بوو. سیستمی بانکی لە هەرێمی کوردستانی عێراق زۆر پشتی بە سیستمی تەقلیدی و دەستی بۆ پڕۆسێسکردنی مامەڵەکان بەستبوو و خزمەتگوزارییەکانی بانکی ئەلکترۆنی لە ساڵانی سەرەتای دوای چاکسازییەکانی ساڵی ٢٠٠٣دا کەم بوون. هەر چەندە هەندێک لە بانکە ئەهلییەکان دەستیان کرد بە ناساندنی بەرهەمی بانکی ئەلکترۆنی، بەڵام ژێرخانی پێویست بۆ پشتگیریکردن لە وەرگرتنی بەرفراوانی بانکی ئۆنلاین و ”ATM” و سیستمی پارەدانی مۆبایل خاو بوو لە گەشەکردن^(٤).

هەروەها باڵادەستیی پارەی نەختینەیی وەک بەربەستێکی بەرچاو ماوەتەوە لە بەردەم یەکخستنی سیستمی بانکیی فەرمی لە ژیانی ڕۆژانەدا. ئابووریی کورد لە سەر مۆدێلی کاش بەردەوام بوو، مامەڵەی زۆر لە دەرەوەی کەرتی دارایی فەرمی ئەنجام درا. ئەم پشتبەستنە بە پارەی کاش، ڕەگوڕیشەی لە هۆکارە کولتوورییەکان و بێمتمانەیی بە دامەزراوە فەرمییەکان و نەبوونی ئاشنابوونی گشتی بە تەکنەلۆژیاکانی بانکی دیجیتاڵییەوە بوو. لە ئەنجامدا پارەی کاش وەک شێوازی پەسەندکراوی پارەدان بۆ هەردوو تاک و بازرگانی مایەوە، تەنانەت لە کاتێکدا دامەزراوە بانکییەکان هەوڵیان دەدا هاندەری وەرگرتنی شێوازی پارەدانی مۆدێرنتر بن. ئەم باڵادەستییە بەربڵاوەی پارە، هەوڵەکانی زیاتر ئاڵۆزتر کرد بۆ زیادکردنی قەبارەی ڕۆیشتنی پارە بۆ سیستمی بانکیی فەرمی، بەمەش توانای بانکەکانی سنووردار کرد بۆ ئاسانکاریی گەشەی ئابووری لە ڕێگەی قەرز و وەبەرهێنان و خزمەتگوزارییە داراییەکانی دیکە.

ئاڵنگارییەكی دیکەی بەردەوام بۆ پەرەپێدانی سیستمی بانکی لە هەرێمی کوردستان، ناسەقامگیریی سیاسیی ناوچەکە بووە. حکومەتی هەرێم لەگەڵ حکومەتی ناوەند لە بەغدا ڕووبەڕووی گرژیی بەردەوام بوونەتەوە، بە تایبەتی لە پێوەندی لەگەڵ دابەشکردنی داهاتی نەوت و سەربەخۆیی سیاسی و کۆنترۆڵکردنی سەرچاوە داراییەکان. ئەم ناسەقامگیرییە سیاسییە کاریگەریی دوورمەودای لە سەر کەرتی بانکی هەبووە، بە تایبەتی لە ڕووی پاراستنی متمانەی وەبەرهێنەران و دڵنیابوون لە سەقامگیریی سیستمی بانکی. بۆ نموونە ناکۆکی لە سەر دابەشکردنی داهاتی نەوت لە نێوان حکومەتی هەرێم و بەغدا ناوبەناو بووەتە هۆی دواکەوتنی مووچەی کەرتی گشتی، ئەمەش لە بەرامبەردا متمانە بە دامەزراوە داراییەکان دەشێوێنێت و پەسەندکردنی هەڵگرتنی پارەی نەختینەی فیزیکی بەهێزتر دەکات.

جگە لەوەش، ناجێگیریی ئابووریی فراوانتری عێراق کە بە هۆی دابەزینی نرخی نەوت و ململانێی لەگەڵ داعش خراپتر بوو، ژینگەیەکی نادڵنیایی لە کەرتی داراییدا دروست کرد. کاریگەریی ئەم قەیرانانە زۆرترین هەستی پێ کرا لە هەرێمی کوردستان، کە داهاتی نەوت بەشێکی بەرچاو لە بودجەی هەرێم پێک دەهێنێت. دابەزینی نرخی نەوت و داڕمانی بازاڕە نێودەوڵەتییەکانی نەوت لە ناوەڕاستی ساڵانی ٢٠١٠دا فشارێکی زیاتری خستە سەر کەرتی بانکی هەرێم، چونکە داهاتی حکومەت زۆر کەم بووەوە و دامەزراوە داراییەکان کێشەیان هەبوو بۆ پاراستنی نەختینەیی. لەم سەردەمانەی نادڵنیایی ئابووریدا، زۆر کەس لە هەرێمی کوردستان کۆکردنەوەی پارەیان هەڵبژارد نەک لە بانکەکاندا بیخەنە ناو بانکەکانەوە، ئەمەش بەشدار بوو لە بەردەوامبوونی باڵادەستیی ئابووریی بنەمادار بە پارە⁽⁵⁾.

سەرەڕای ئەم ئاڵنگارییانە، سیستمی بانکیی هەرێمی کوردستان لە ساڵانی ڕابردوودا پێشکەوتنی بەرچاوی بەدەست هێناوە. هێنانەکایەی پلاتفۆڕمی بانکی مۆبایل، باشترکردنی ژێرخانی دیجیتاڵی و پەرەسەندنی وردە وردەی چارەسەرەکانی پارەدانی ئەلکترۆنی؛ دەستی کردووە بە دوورخستنەوەی ناوچەکە لە ئابوورییە تەقلیدییەکەی کە پارەی نەختینەیی زاڵە. بانکە حکومییەکان و کەرتی تایبەت زیاتر داهێنانە تەکنەلۆژییەکانی وەک جزدانی مۆبایل، ئامێری ”ATM” کە پارەی پێشەکی وەردەگرن و پلاتفۆرمی بانکی دیجیتاڵییان پەیڕەو کرد کە ئامانجیان بەرەوپێشبردنی گشتگیریی دارایی زیاترە. جگە لەوەش، حکومەتی هەرێم گرنگیی بەهێزکردنی چوارچێوەی ڕێکخستنی بۆ باشتر تێکەڵکردنی کەرتی بانکی لەگەڵ بازاڕە داراییە جیهانییەکان زانیوە. هەوڵەکان بۆ مۆدێرنکردنی چوارچێوەی یاسایی دارایی و باشترکردنی شەفافیەتی دامەزراوە داراییەکان، بەشدارییان کردووە لە سیستمێکی بانکیی بەهێزتر و خۆڕاگرتر.

لە کۆتاییدا زەمینەی مێژوویی سیستمی بانکی لە هەرێمی کوردستان بابەتێک ئاشکرا دەکات کە لە پەرەپێدانی ژێرخانی دارایی مۆدێرن ڕووبەڕووی بەربەستی بەرچاو بووەتەوە. لە سەرەتای دابڕانی ئابوورییەوە لە سەردەمی ڕژێمی سەددام حسێنەوە تا هەوڵەکانی دوای ساڵی ٢٠٠٣ بۆ ئاوەدانکردنەوە، کەرتی بانکی لە هەرێمی کوردستان گۆڕانکارییەکی بەرچاوی بەخۆیەوە بینیوە. بەڵام تەحەدیاتی وەک ژێرخانی دیجیتاڵیی سنووردار، ناسەقامگیریی سیاسی و باڵادەستیی پارە؛ بەردەوامن لە ڕێگریکردن لە یەکخستنی تەواوی پارەی نەختینەیی لە سیستمی بانکیی فەرمیدا. لە کاتێکدا پێشکەوتن لەم ساڵانەی دواییدا بەدی هاتووە، چاکسازیی زیاتر پێویستە بۆ مۆدێرنکردنی تەواوی سیستمی بانکی و پشتگیریکردن لە هەوڵە فراوانەکانی هەمەچەشنکردنی ئابووریی ناوچەکە⁽⁶⁾.

3. میکانیزمەکانی گواستنەوەی پارە بۆ سیستمی بانکی لە ”KRI”

لە هەرێمی کوردستان چەند میکانیزمێک ئاسانکاری بۆ گواستنەوەی پارەی کاش بۆ سیستمی بانکی دەکات. ئەم شێوازانە زۆر گرنگن بۆ یەکخستنی ئابووری، کە تا ڕادەیەکی زۆر لە سەر بنەمای پارەی نەختینەیە لە دامەزراوە داراییە فەرمییەکاندا. لە کاتێکدا ناوچەکە هەنگاوی ناوە بەرەو مۆدێرنکردنی ژێرخانی بانکیی خۆی، پراکتیزە تەقلیدییەکان هەر وا باڵادەستن و کەناڵە دیجیتاڵییە سەرهەڵداوەکان وردە وردە خەریکە جێگەی خۆی دەکاتەوە. لە خوارەوە ئێمە بەدواداچوون بۆ ئەو شێوازە سەرەتاییانە دەکەین کە لە ڕێگەیانەوە پارەی کاش دەگوازرێتەوە بۆ سیستمی بانکی لە هەرێمی کورستانی عێراق، تیشک دەخەینە سەر هەردوو پڕۆسەکانیان و ئەو ئاڵنگارییانە کە هاوڕێیانن.

3-1. دانانی پارەی نەختینەیی

پڕۆسە: باوترین و بەکارهێنراوترین شێواز بۆ گواستنەوەی پارە بۆ سیستەمی بانکی لە هەرێمی کورستان لە ڕێگەی دانانی پارەی فیزیکییە لە لقەکانی بانکی. بۆ ئەنجامدانی ئەم پرۆسەیە، تاکەکان دەبێت سەردانی بانکێکی ناوخۆیی بکەن، لەوێ وردەکارییەکانی هەژماری بانکی خۆیان پێشکەش بە وەرگرتنی پارە بکەن. وەرگرتنی پارە پێش وەرگرتنی پارەی نەختینەیی ناسنامەی کڕیار و زانیارییەکانی ئەکاونتەکە پشتڕاست دەکاتەوە. پارەکان بە دەستی پرۆسێس دەکرێن و دەخرێنە سەر حسابی کڕیار، بەزۆری دوای ماوەیەکی کورت لە چاوەڕوانی. ئەم شێوازەی گواستنەوەی پارە بۆ زۆر کەس ئاسان و ئاشنایە، بەتایبەتی ئەوانەی کە خوویان بە سیستەمی بانکیی میراتی گرتووە.

بۆ ئەو کڕیارانەی کە پێیان باشە بڕێکی زۆرتر لە پارەی کاش دابنێن، ئەم شێوازە بەسوودە. هەروەها هەندێک لە بانکەکان خزمەتگوزاری پێشکەش دەکەن، کە ڕێگە بە دانانی دراوی بیانی دەدەن، کە دواتر دەتوانرێت بگۆڕدرێت بۆ دیناری عێراقی یان دراوی دیکە، بە پێی سیاسەتەکانی بانکەکە. هەروەها دانانی پارەی نەختینەیی بۆ بازرگانییەکان زۆر گرنگە، کە زۆر جار مامەڵە لەگەڵ بڕێکی زۆر لە پارەی نەختینەیی دەکەن کە لە ڕێگەی فرۆشتنەوە دروست دەبن و پێویستیان بە ڕێگەیەکی کارا هەیە بۆ دانانی پارە بە شێوەیەکی ڕێکوپێک.

ئاڵنگارییەكان: سەرەڕای ئاشنابوون و سادەییەکەی، دانانی پارەی نەختینەیی باو  بێ ئاڵنگاریی نییە. یەکێک لە گرنگترین بابەتەکان سروشتی کاتبەفیڕۆدانی پرۆسەکە. سەردانی لقی بانک لە کاتی ئاساییدا یان ڕۆژانی سەرقاڵیدا دەتوانێت ببێتە هۆی چاوەڕوانییەکی درێژ، بە تایبەت لە ناوچە شارییەکان کە خواست لە سەر خزمەتگوزارییەکانی بانکی زۆرە. ئەمە دەتوانێت بە تایبەتی بۆ ئەو کەسانە ناڕەحەت بێت کە سەرقاڵی کارەکانیانە یان ئەوانەی پێویستیان بە دانانی پارەی بەردەوام هەیە.

بۆ ئەو کەسانەی لە ناوچە گوندنشینەکان یان ناوچە کەم خزمەتگوزارییەکان دەژین، پرۆسەکە لەوەش قورسترە. ژمارەی لقی بانکەکان لە ناوچە دوورەکان سنووردارە و گەشتکردن بۆ نزیکترین بانک دەتوانێت تێچووی زۆر و کاتبەفیڕۆدەر بێت. سەرەڕای ئەوەش، ڕەنگە خەڵکی ئەم ناوچانە بژاردەی گواستنەوەیان نەبێت، ئەمەش وا دەکات کە دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان بە شێوەیەکی ڕێکوپێک بۆیان قورس بێت. ئەم سنووردارکردنە جوگرافییە بەشدارە لە بەردەوامبوونی مامەڵەی نەختینەیی لە دەرەوەی سیستەمی بانکی فەرمی.

3-2. خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن

پرۆسە: حەواڵەکردن ڕۆڵێکی سەرەکی دەگێڕێت لە ئابووریی هەرێمی کوردستاندا، بەتایبەتی بە هۆی ڕەوەندی گەورەی کورد لە سەرانسەری جیهان. زۆرێک لە خێزانەکانی هەرێم پشت بە پارە دەبەستن کە کەسوکاریان لە دەرەوەی وڵات دەنێرن بۆ ئەوەی بژێوی ژیانیان دابین بکەن. خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردنی پارە وەک وێستەرن یونیون، مۆنیگرام و خزمەتگوزارییەکانی تری گواستنەوەی پارەی نێودەوڵەتی بە شێوەیەکی باو بۆ ناردنی پارە بۆ هەرێمی کوردستان بەکار دەهێنرێن. ئەم خزمەتگوزارییانە ڕێگە بە تاکەکان دەدەن پارەی کاش بنێرن، کە دواتر دەتوانرێت ڕاستەوخۆ بگوازرێتەوە بۆ سەر حسابی بانکیی وەرگر یان بە کاش لە شوێنێکی دیاریکراوی بریکار کۆ بکرێتەوە.

پڕۆسەی حەواڵەکردن بە شێوەیەکی گشتی، بریتییە لە دەستپێکردنی گواستنەوە لە دەرەوەی وڵات لەلایەن نێرەرەوە، دوای ئەوە وەرگر لە هەرێمی کوردستاندا دەتوانێت یان پارەکان بە شێوەی کاش وەربگرێت، یان بیخاتە سەر حسابی بانکی خۆی. ئەم خزمەتگوزارییە بۆ زۆرێک لە هەرێمی کوردستاندا بە نرخی سەلماندووە، بەتایبەتی بۆ ئەوانەی لە ناوچەگەلێکدا دەژین کە ژێرخانی بانکی کەمن. لەگەڵ زیادبوونی بەکارهێنانی خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن، بەشێکی بەرچاو لەو پارە نەختینەیەی کە دەچێتە ناو سیستەمی بانکییەوە بە هۆی ئەم گواستنەوەیانە ئاسانکاریی بۆ دەکرێت ⁽⁷⁾.

ئاڵنگارییەكان: لە کاتێکدا خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن یارمەتیدەر بوون لە پڕکردنەوەی بۆشایی نێوان سیستەمی بانکی فەرمی و تاکەکان لە هەرێمی کوردستان، بەڵام بێ تەحەددا نین. یەکێک لە کەموکوڕییە سەرەکییەکانی تێچوونە. زۆر جار خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن پارەی زۆر لە مامەڵەکردن وەردەگرن، ئەمەش دەتوانێت بڕی ئەو پارەیەی کە وەرگرەکە وەریدەگرێت کەم بکاتەوە. ئەم پارانە دەتوانن بە تایبەتی قورس بن بۆ ئەو خێزانانەی کە داهاتیان کەمترە، یان ئەوانەی بڕێکی کەم پارە دەنێرن. تێچووی ئەم خزمەتگوزارییانە دەتوانێت تاکەکان بێهیوا بکات لە بەکارهێنانی دامەزراوە داراییە فەرمییەکان بۆ وەرگرتنی حەواڵە، چونکە لەوانەیە پێیان باش بێت پشت بە کەناڵە نافەرمی و کەمتر تێچوونەکان ببەستن ⁽⁸⁾.

سەرەڕای ئەوە، خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن لەوانەیە بۆ هەموو کەسێک دەستیان پێ نەگات، بەتایبەتی ئەوانەی لە ناوچە دوورەکان یان گوندنشینەکاندا دەژین، کە شوێنی بریکارەکان لەوانەیە کەم بن. لە کاتێکدا هەندێک لە شارە گەورەکان جۆرەها بریکاری خزمەتگوزاری حەواڵەیان هەیە، تاکەکان لە ناوچە دابڕاوەکاندا ڕەنگە کێشەیان هەبێت بۆ دۆزینەوەی شوێنێکی نزیک. جگە لەوەش، حاڵەت هەیە کە ژێرخانی بانکی لە هەرێمی کوردستان بە تەواوی لەگەڵ تۆڕەکانی حەواڵەکردنی جیهانیدا یەک ناگرێتەوە، ئەمەش دەبێتە هۆی دواکەوتن یان ناکارایی لە پرۆسێسکردنی حەواڵەکردندا. لە ئەنجامدا، ڕەنگە وەرگرەکان هەمیشە دەستبەجێ دەستیان بە پارەکانیان نەگات.

3-3. بانکی مۆبایل و پارەدانی دیجیتاڵی

پرۆسە: لەم ساڵانەی دواییدا بانکی مۆبایل بووەتە شێوازێکی گرنگیی گواستنەوەی پارە بۆ ناو سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان، بە بەکارهێنانی بەربڵاوی مۆبایل و هاتنی پلاتفۆرمی پارەی مۆبایل، مامەڵە داراییەکان تەنها پشت بە لقی فیزیکی بانکی نابەسترێت. پلاتفۆڕمی بانکی مۆبایل، وەک زەین کاش و ئاسیا حەواڵە، لە پێشەنگی ئەم گواستنەوەیە بوون. ئەم پلاتفۆڕمانە ڕێگە بە بەکارهێنەران دەدەن پارەی کاش بخەنە ناو جزدانی مۆبایلەکانیانەوە، کە دواتر دەتوانرێت بگوازرێتەوە بۆ هەژماری بانکی یان بۆ پێدانی پارە بەکار بهێنرێت ⁽⁹⁾.

بۆ دەستپێکردنی مامەڵەیەک، بەکارهێنەر دەبێت ناوی خۆی تۆمار بکات لە دابینکەری جزدانی مۆبایل و پارەی کاش بخاتە جزدانەکەیەوە لە بریکارە ڕێگەپێدراوەکان یان لقەکانی بانکی پەیوەندیدار. کاتێک پارەکان لە جزدانی مۆبایلەکەدا بوون، بەکارهێنەران دەتوانن بیگوازنەوە بۆ ئەژمێری بانکی خۆیان، پارەی حەسابەکان بدەن، یان کڕین لە بازرگانانی سەر بە خۆیان بکەن. ئەم پڕۆسەیە ئاسانکاری و دەستڕاگەیشتنێکی زیاتر پێشکەش دەکات، بەتایبەتی بۆ ئەو کەسانەی کە ڕەنگە دەستڕاگەیشتنێکی ئاسانیان بە خزمەتگوزارییە بانکییە تەقلیدییەکان نەگات.

تەحەددیاتەکان: سەرەڕای سوودەکانی، بانکی مۆبایل و سیستەمی پارەدانی دیجیتاڵی، هێشتا لە قۆناغی سەرەتاییدایە لە هەرێمی کورستان، لە کاتێکدا کە ناوەندەکانی شارەکان زیاتر خزمەتگوزارییەکانی بانکی مۆبایل بەکار دەهێنن، ناوچە گوندنشینەکان بەردەوامن لە ڕووبەڕووبوونەوەی ئاستەنگەکان لە ڕووی خوێندەواری دیجیتاڵی، دەستڕاگەیشتن بە ئینتەرنێت و ڕووماڵکردنی تۆڕی مۆبایل. بۆ زۆرێک لە خەڵکی ناوچە دوورەکان، چەمکی بانکی مۆبایل هێشتا نامۆیە و ڕەنگە هەندێکیان بە تەواوی متمانەیان بەو تەکنەلۆژیایە نەکەن یان تێنەگەن.

سەرەڕای ئەوەش، هەر چەندە دابینکەرانی جزدانی مۆبایل کاریان کردووە بۆ فراوانکردنی تۆڕەکانیان لە بریکارە ڕێگەپێدراوەکان، بەڵام نەبوونی ژێرخانی گشتگیر لە ناوچە گوندنشینەکاندا بەو مانایەیە کە زۆرێک لە بەکارهێنەرانی ئەگەری هێشتا بەزەحمەت دەستیان بەم خزمەتگوزارییانە دەگات. ئەم سنووردارکردنە جوگرافییە دەتوانێت ڕێگری بکات لە ڕێژەی وەرگرتنی بانکی مۆبایل و ڕێگری بکات لەوەی ڕۆڵێکی بەرچاوتر بگێڕێت لە گواستنەوەی پارەی کاش بۆ سیستەمی بانکی فەرمی.

پرسێکی دیکە لە نەبوونی متمانەی بەکاربەراندایە بە پارەدانی دیجیتاڵی. زۆرێک لەو کەسانی لە هەرێمی کوردستان ئاگاداری ئەو مەترسییە ئەمنییانەی کە پەیوەندییان بە بانکی مۆبایلەوە هەیە، وەکوو ساختەکاری یان هاککردنی ئەگەری. بەبێ پەروەردەیەکی تەواو لە سەر سوود و سەلامەتی مامەڵە دیجیتاڵییەکان، ڕەنگە زۆرێک لە بەکارهێنەرانی ئەگەری بەردەوام بن لە پشتبەستن بە شێوازە تەقلیدییەکانی پارە، ئەمەش ڕێگری دەکات لە وەرگرتنی تەواوی بانکی مۆبایل.

3-4. ئامێری وەرگرتنی پارەی ئۆتۆماتیکی (ATM)

پڕۆسە: ئامێری وەرگرتنی پارەی ئۆتۆماتیکی (ATM) داهێنانێکی سەرەکی بووە لە سیستەمی بانکی KRI، کە شێوازێکی گونجاوتر و ئۆتۆماتیکیتر بۆ ئەنجامدانی مامەڵەی دارایی دابین دەکات. هەندێک لە بانکەکان لە “KRI” ئامێری “ATM” یان ناساندووە کە نەک تەنها ڕێگە بە وەرگرتنی پارە دەدات، بەڵکوو ئاسانکاری بۆ دانانی پارەی کاش دەکات. ئەم ئامێرە “ATM”انە پارەی فیزیکی وەرئەگرن، تێبینییەکان پشتڕاست دەکەنەوە و بە شێوەیەکی ئۆتۆماتیکی پارەکان ڕاستەوخۆ دەخەنە ناو ئەژمێری بەکارهێنەرەوە، ئەمەش بەدیلێکی خێراتر پێشکەش دەکات بۆ دانانی پارەی تەقلیدی بە یارمەتیی وەرگرتنی پارە.

بۆ ئەو بەکارهێنەرانەی کە پێویستیان بە دانانی پارەی کاش هەیە لە دەرەوەی کاتەکانی بانکی یان لەو شوێنانەی کە لقی بانکی کەمتریان هەیە، “ATM” بەدیلێکی بەنرخ دابین دەکات. هەروەها تۆڕەکانی “ATM” لەم ساڵانەی دواییدا فراوانتر بوون، بەتایبەتی لە ناوەندەکانی شارەکاندا، بژاردەی دەستڕاگەیشووتر پێشکەش بەو کڕیارانە دەکات کە دەیانەوێت پارە لە کاتی گونجاودا دابنێن یان بیانکێشنەوە.

ئاڵنگارییەكان: هەر چەندە ئەو “ATM”انەی کە پارەی نەختینەیی وەردەگرن نوێنەرایەتیی پێشکەوتنێکی بەرچاو دەکەن لە ژێرخانی بانکی هەرێمەکەدا، بەڵام بەردەستبوونیان سنووردارە. جێگیرکردنی ئەم ئامێرانە هێشتا لە ناوچە شارییەکان چڕ بووەتەوە و زۆر جار ناوچە گوندنشینەکان ژێرخانی پێویستیان نییە بۆ پشتگیریکردنیان. ئەم ڕووماڵە سنووردارە وا دەکات کە زۆر کەس، بەتایبەتی ئەوانەی لە ناوچە کەم گەشەسەندووەکاندان، دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییەکانی “ATM” قورس بێت ⁽¹⁰⁾.

جگە لەوەش، کارایی ئامێرەکانی دانانی پارەی “ATM” لە هەرێمی کورستان هێشتا لە پەرەسەندندایە و هەموو “ATM”ەکانی ناوچەکە تەیار نین بۆ مامەڵەکردن لەگەڵ پارەدانەکان. بەم شێوەیە، ڕەنگە کڕیاران ناچار بن سەردانی ئامێرە تایبەتەکان بکەن بۆ ئەوەی پارەی پێشەکی بکەن، ئەمەش زیاتر ئاسانکارییان سنووردار دەکات. سەرەڕای ئەوەش، ڕەنگە هەندێک کەس تووشی کێشە ببن لە بەکارهێنانی ئامێرەکانی “ATM” بە هۆی سنوورداربوونی ئاشنابوونیان بە تەکنەلۆژیا یان کێشەکانی پەیوەست بە چاککردنەوەی ئامێرەکان.

لە کۆتاییدا، لە کاتێکدا چەندین میکانیزم هەیە کە لە ڕێگەیانەوە پارەی کاش دەگوازرێتەوە بۆ سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان، هەر شێوازێک کۆمەڵێک تەحەدای تایبەتی خۆی لەگەڵدایە. دانانی پارەی نەختینەیی، خزمەتگوزارییەکانی حەواڵەکردن، بانکی مۆبایل و “ATM” هەموویان ڕۆڵی گرنگ دەگێڕن لە ئاسانکاری بۆ یەکخستنی پارە لە سیستەمی دارایی فەرمیدا. بەڵام هێشتا پەسەندکردنی گشتی ئەم شێوازانە بە هۆی پرسەکانی وەک سنووردارکردنی جوگرافیی، نەبوونی خوێندەواری دیجیتاڵی، نیگەرانییەکانی ئەمنی و ژێرخانی سنووردارەوە بەربەستە. بۆ بەرزکردنەوەی کارایی و کاریگەریی میکانیزمەکانی گواستنەوەی پارە، وەبەرهێنانی زیاتر لە ژێرخانی دیجیتاڵی، بەرنامەکانی خوێندەواری دارایی، و خزمەتگوزارییەکانی بانکی گوندنشینی پێویست دەبێت.

4. ئاڵنگارییەكانی یەکخستنی دراو لە سیستەمی بانکیدا

سەرەڕای ئەو میکانیزمە جۆراوجۆرانەی کە لە بەردەستدان بۆ گواستنەوەی پارەی کاش بۆ سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان، چەندین تەحەدای ترسناک بەردەوامن. ئەم تەحەددایانە ڕێگرن لە یەکخستنی بێ کێشەی پارەی کاش لە دامەزراوە داراییە فەرمییەکان و بەردەوامن لە داڕشتنی دیمەنی بانکی هەرێم. ئەو هۆکارانەی کە کاریگەرییان لە سەر یەکخستنی پارە هەیە لە پەسەندکردنی کولتووری قووڵەوە دەست پێ دەکات تا سنووردارکردنی ژێرخانی و ناسەقامگیریی سیاسی. بەشی خوارەوە بە وردی لەم تەحەددایانە ورد دەبێتەوە.

4-1. باڵادەستی دراوی نەختینەی

پڕۆسە:

یەکێک لە ئاستەنگە هەرە گرنگەکان بۆ یەکخستنی دراوی نەختینەی لە سیستەمی بانکیدا لە  هەرێمی کوردستاندا، باڵادەستیی قووڵی مامەڵەی نەختینەیە لە ناو ئابووریدا. لە مێژوودا ئابووریی کورد بە هۆکاری جۆراوجۆری کۆمەڵایەتی-ئابووری و کولتووری، زۆر پشتی بە پارەی کاش بەستووە. پارەی کاش وەک سەرمایەیەکی بەرجەستە و متمانەپێکراو سەیر دەکرێت کە تاکەکان دەتوانن لە دەستی خۆیاندا هەڵیبگرن، هەستکردن بە ئاسایش و کۆنترۆڵکردن بە سەر دارایی کەسیدا پێشکەش دەکات. ئەم پەسەندکردنە بۆ پارەی کاش لە ئەزموونە مێژووییەکانی دانیشتووانەوە سەرچاوە دەگرێت، کە زۆر جار دراوی فیزیکی تاکە میدیای وەرگیراو بووە بۆ مامەڵەکردن، بە تایبەت لە ئابووریی نافەرمیدا ⁽¹¹⁾.

بەشێکی بەرچاو لە چالاکییە ئابوورییەکان لە  هەرێمی کورستاندا، بە تایبەتی ئەوانەی لە کەرتی نافەرمیدان، بە تەواوی بە پارە ئەنجام دەدرێن. زۆر جار بزنسە بچووکەکان و بازرگانان و پێشکەشکارانی خزمەتگوزاری پێیان باشە بە پارە مامەڵە بکەن، چونکە ڕێگەیان پێ دەدات بەدەر لە سیستەمی دارایی فەرمی و دوورکەوتنەوە لە باج و پاراستنی نهێنی لە مامەڵەکاندا. جگە لەوەش، بەکارهێنانی بەربڵاوی پارەی کاش لە ئاڵوگۆڕی ڕۆژانەدا، لەوانەش پارەدان بۆ کاڵا و خزمەتگوزارییەکان، بووەتە هۆی کەمترین خواست لە سەر بەدیلەکانی دیجیتاڵی یان بانکی.

ئاڵنگارییەكان:

باڵادەستی پارەی نەختینەیی توانای گواستنەوەی پارە بۆ ناو سیستەمی بانکی بۆ تاکەکان بە توندی سنووردار دەکات. بۆ زۆر کەس بەکارهێنانی پارەی کاش بە سادەیی گونجاوتر و ئاشناترە لە پەیوەندیکردن لەگەڵ دامەزراوە داراییە فەرمییەکان. ئەم ڕەوتە بە تایبەتی لە ناوچە گوندنشینەکاندا باو بووە، کە دەستڕاگەیشتن بە بانکەکان یان سیستەمی پارەدانی دیجیتاڵی سنووردارە. لە ڕاستیدا ڕەنگە زۆرێک لە دانیشتوانی ئەم ناوچانە تەنانەت ئەژمێری بانکیشیان نەبێت یان هۆکارێکی زۆرەملێ نەبینن بۆ کردنەوەی ^(12).

هەروەها بەردەوامبوونی پشتبەستن بە پارەی کاش ڕەنگدانەوەی پەسەندکردنی کولتووری فراوانترە بۆ سەروەت و سامانی بەرجەستە، چونکە زۆرێک لە خەڵک لە هەرێمی کورستان دوودڵن لە متمانەکردن بە سیستەمی دارایی. ئەم کورتهێنانەی متمانە دەگەڕێتەوە بۆ چەند هۆکارێک، لەوانە نەبوونی خوێندەواریی دارایی، بێمتمانەیی بە دامەزراوەکانی حکومەت و ناسەقامگیریی ئابووریی پێشوو. نەبوونی پەسەندکردنی بەرفراوانی پارەدانی ئەلیکترۆنی زیاتر ئەم کولتوورە بەردەوام دەکات کە بە پارە بەڕێوە دەچێت، ئەمەش وای کردووە کە بانکەکان و دامەزراوە داراییەکان قورس بێت کە پارەی کاش بخەنە ناو سیستەمی فەرمییەوە.

4-2. سنووردارکردنی جوگرافی و ژێرخانی

پڕۆسە:

دابەشبوونی جوگرافیای خزمەتگوزارییەکانی بانکی لە هەرێمی کورستان بە شێوەیەکی زۆر لە ناوەندە شارییەکانی وەک هەولێر، سلێمانی، دهۆک چڕ بووەتەوە. ئەم شارانە وەک ناوەندە ئابووری و کارگێڕییەکانی ناوچەکە، شانازی بە چڕییەکی زیاتری لقەکانی بانک و “ATM” و خزمەتگوزارییە داراییەکانی دیکە دەکەن. بەڵام ناوچە گوندنشینەکان لە کاتی هەوڵدان بۆ دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان ڕووبەڕووی بەربەستی بەرچاو دەبنەوە، ئەمەش کاریگەرییەکی زۆری لە سەر توانای تاکەکانی ئەم ناوچانە هەیە بۆ دانانی پارەی کاش بۆ ناو سیستەمی بانکی ⁽¹³⁾.

لە ناوچە گوندنشینەکاندا زۆر جار کەمیی لقی بانکی و”ATM” و بریکاری پارەی مۆبایل هەیە. ئەم نەبوونی ژێرخانە وا دەکات تاکەکان بە ئاستەم پەیوەندی بە سیستەمی بانکی فەرمییەوە بکەن، چونکە ڕەنگە پێویست بکات مەودای دوور ببڕن بۆ ئەوەی بگەنە نزیکترین بانک. جگە لەوەش نەبوونی ئامێری”ATM” کە توانای وەرگرتنی پارەی دانراویان هەبێت کێشەکە ئاڵۆزتر دەکات. ئەم پرسە بە هۆی ئەو ڕاستییەوە خراپتر دەبێت کە ژێرخانی بانکی مۆبایل، هەر چەندە فراوانتر دەبێت، بەڵام هێشتا ئەوەندە بەربڵاو نییە کە بتوانێت بگاتە ناوچە دوورەکان.

ئاڵنگارییەكان:

سنووردارکردنی جوگرافیای خزمەتگوزارییە بانکییەکان بەربەستێکی بەرچاوە لەبەردەم یەکخستنی پارە لە سیستەمی فەرمیدا. لەوانەیە ئەو کەسانەی لە ناوچە دوورەکان دەژین نەک تەنها ڕووبەڕووی بەربەستی فیزیکی ببنەوە بۆ دەستگەیشتن بە بانکەکان، بەڵکوو بەربەستە داراییەکانیش، چونکە زۆرێکیان دەستیان بەو تەکنەلۆژیا یان خزمەتگوزارییە ناگات کە پێویستن بۆ پەیوەندیکردن لەگەڵ چارەسەرەکانی بانکی مۆبایل. لە ئەنجامدا زۆرێک لە تاکەکان لە گوندەکانی هەرێمی کوردستان بەردەوامن لە پشتبەستن بە تۆڕە داراییە نافەرمییەکان، کە بانکەکان یان دامەزراوە داراییە فەرمییەکان ناگرێتەوە.

جگە لەوەش، نەبوونی ژێرخانی گشتگیر بۆ دانانی پارەی نەختینەیی، بەتایبەتی لە ناوچە گوندنشینەکاندا، بەو مانایەیە کە تەنانەت ئەو کەسانەی کە دەستیان بە لقەکانی بانکی دەگات، ڕەنگە کێشەیان هەبێت بۆ دانانی پارە نەختینەکانیان. ئەم سنووردارکردنە دۆخێک دروست دەکات کە پارەی کاش لە دەرەوەی سیستەمی دارایی فەرمی بمێنێتەوە، ئەمەش ڕێگری لە کارایی گشتی کەرتی بانکی دەکات.

4-3. نەبوونی متمانە بە سیستەمی بانکی

پڕۆسە:

متمانە بە سیستەمی بانکی بەردی بناغەی هەر کەرتێکی دارایی سەرکەوتووە، بەڵام لە هەرێمی کوردستان زۆر جار ئەم متمانەیە کەم دەبێتەوە. چەندین ڕووداو لە چەند دەیەی ڕابردوودا، وەک قەیرانی دارایی، دواکەوتنی مووچەی کەرتی گشتی و نموونەی بەستنی حسابی بانکی کە حکومەت سەپاندووە، متمانەی گشتییان بە سیستەمی بانکی لەناو بردووە. ئەم ڕووداوانە وایکردووە زۆرێک لە تاکەکان هەست بە نائەمنی بکەن لە سپاردنی پارەکانیان بە بانکەکان، بەتایبەتی کاتێک نادڵنیایی لە دەوری سەقامگیری و متمانەپێکراوی دامەزراوە داراییەکان هەیە ⁽¹⁴⁾.

جگە لەوەش ناسەقامگیری ژینگەی سیاسی و ئابووریی فراوانتر لە هەرێمی کوردستان بەشداریی کردووە لە هەستکردن بە وریایی سەبارەت بە دامەزراوە داراییەکان. ناجێگیریی دیناری عێراقی لەگەڵ دابەزینی بەهای وەرزی و گۆڕانی نرخی دراو، ئەم نادڵنیاییە زیاتر گەورەتر دەکات. لە ئەنجامدا زۆرێک لە تاکەکان و بازرگانەکان پێیان باشە سامانەکەیان بە پارە هەڵبگرن نەک بیخەنە ناو بانکەکانەوە، چونکە پارەی نەختینەیی بە سەلامەتتر و دەستڕاگەیشتنتر لە کاتی قەیرانەکاندا دەزانن.

ئاڵەنگارییەكان:

نەبوونی متمانە بە سیستەمی بانکی، بەربەستێکی گەورەیە لەبەردەم یەکخستنی پارەی کاش لە دامەزراوە داراییە فەرمییەکان. زۆر کەس لە هەرێمی کوردستان، بە تایبەتی ئەوانەی کە دەرئەنجامەکانی ناسەقامگیری داراییان ئەزموون کردووە، تا ئێستاش گومانیان لە کەرتی بانکی هەیە. نەبوونی چوارچێوەیەکی ڕێکخراوەیی بەهێز و پراکتیزە داراییە ڕوون و ئاشكراكان تەنیا ئەم گومانە قووڵتر دەکاتەوە.

لە ئەنجامدا تەنانەت کاتێک تاکەکان دەستیان بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان دەگات، ڕەنگە بە هۆی ترسی لەدەستدانی پاشەکەوتەکانیانەوە دوودڵ بن لە دانانی پارەکانیان لە بانکەکاندا، بەتایبەتی لە بەرامبەر دەستتێوەردانی ئەگەری حکومەت یان داخستنی بانکەکاندا. ئەم پرسە لەوە زیاتر ئاڵۆزتر دەبێت کە خەڵکێکی زۆر بەردەوامن لە پەیوەستکردنی بانکەکان بە حکومەتەوە، کە لە مێژوودا بە هۆی کۆنترۆڵکردنی بابەتە داراییەکانەوە متمانەیان بەخۆ نەبووە ⁽¹⁵⁾.

وەرینی متمانە بووەتە هۆی سووڕێکی خراپ کە دوودڵی خەڵک لە دانانی پارەی کاش لە بانکەکاندا ڕێگری دەکات لە پەرەپێدانی سیستەمێکی دارایی بەهێزتر. بەبێ بارستەیەکی گرینگی وەبەرهێنان، بانکەکان کێشەیان هەیە بۆ پێشکەشکردنی بەرهەم و خزمەتگوزاری دارایی داهێنەرانەتر کە بتوانن کڕیاری زیاتر بۆ خۆیان ڕابکێشن، ئەمەش متمانەی گشتی زیاتر تێک دەدات.

4-4. ناسەقامگیریی سیاسی و ئابووری

پڕۆسە:

هەرێمی کوردستان ساڵانێکی زۆرە ناسەقامگیریی سیاسی و ئابووریی بەخۆیەوە بینیوە، ئەمەش بەشدارە لە ژینگەیەکی نادڵنیایی کە کاریگەری لە سەر هەموو لایەنەکانی ئابووری هەیە، بە سیستەمی بانکیشەوە. بەردەوام ناکۆکیی نێوان حکومەتی هەرێمی کوردستان و حکومەتی ناوەندی لە بەغدا و هەروەها گرژی لەگەڵ وڵاتانی دراوسێ، دیمەنێکی سیاسی ناجێگیری دروست کردووە. ئەم ناسەقامگیرییە کاریگەریی جددی لە سەر سیستەمی دارایی هەرێم هەبووە، چونکە زۆر جار هەڵاوسانی نرخی نەوت و گۆڕانکاری لە سیاسەتەکانی حکومەتدا دەبێتە هۆی گۆڕانکاریی لەناکاوی ئابووری.

هەروەها پشتبەستنی زۆر بە داهاتی نەوت ڕۆڵی هەبووە لە لاوازیی ئابووریی هەرێمدا. لەگەڵ هەڵاوسانی نرخی نەوت، سەقامگیریی ئابووریی هەرێم بەهەمان شێوە. ئەم گۆڕانە نرخانە دەتوانێت ببێتە هۆی کورتهێنانی بودجە و دواکەوتنی مووچە و لاوازبوونی دراو، کە هەموو ئەمانە کاریگەرییان لە سەر ئامادەیی خەڵک هەیە بۆ دانانی پارەی کاش لە بانکەکاندا. زۆر جار ناسەقامگیریی ئابووری دەبێتە هۆی ئەوەی تاکەکان بە پارە دەست بە سەروەت و سامانەکەیانەوە بگرن، چونکە ترسیان لەوە هەیە کە پارەی دانراوی بانکییان لە کاتی قەیرانەکاندا بێ بەها یان دەستیان پێ نەگات ⁽¹⁶⁾.

ئاڵنگارییەكان:

ناسەقامگیریی سیاسی و ئابووری بە شێوەیەکی بەرچاو متمانەی خەڵک بە سیستەمی بانکی تێک دەدات. خەڵک زیاتر لە ماوەی نادڵنیاییدا پارە لە بانکەکان دەکێشنەوە، پێیان باشە پارەکانیان بە شێوەی کاش بهێڵنەوە، کە بە سەلامەتتر و شلتر دەزانن. ئەم مەیلە بە تایبەتی کاتێک بەرچاو دەکەوێت کە نیگەرانی سەبارەت بە ئاسایشی حیسابی بانکی یان ئەگەری شۆکی ئابووری هەبێت.

جگە لەوەش، هەڵاوسانی بەردەوامی بەهای دیناری عێراقی و دۆلار، بڕیاری ئاڵوگۆڕی دراو و دانانی پارە بۆ تاکەکان ئاڵۆز دەکات. ئەوانەی پارەی نەختینەیان بە دراوی بیانی هەیە، ڕەنگە دوودڵ بن لە دانانی لە بانکەکاندا بە هۆی نادڵنیایی دەوروبەری نرخی ئاڵوگۆڕ و زیانەکانی ئەگەری پەیوەست بە دابەزینی بەهای دراو. ئەم نەبوونی سەقامگیرییە، چ لە ڕووی حوکمڕانی سیاسی و چ لە ڕووی بارودۆخی ئابوورییەوە، کەشوهەوایەک دروست دەکات کە پارەی نەختینە لە دەرەوەی سیستەمی بانکی فەرمی بمێنێتەوە، ئەمەش ئابووریی هەرێم کە وابەستە بە پارەی نەختینەیی زیاتر چەسپاندووە.

لە کۆتاییدا، لە کاتێکدا کە کۆمپانیای هەرێمی کورستان هەوڵەکانی داوە بۆ مۆدێرنکردنی سیستەمی بانکی خۆی و تێکەڵکردنی پارەی کاش لە دامەزراوە داراییە فەرمییەکاندا، چەندین تەحەدا بەردەوامن. باڵادەستی پارە، سنوورداربوونی جوگرافی و ژێرخانی، نەبوونی متمانە بە سیستەمی بانکی، و ناسەقامگیریی سیاسی و ئابووری، هەموویان ڕۆڵی بەرچاو دەگێڕن لە ڕێگریکردن لە یەکخستنی بێ کێشەی پارە لە سیستەمی بانکیدا. چارەسەرکردنی ئەم تەحەددایانە پێویستی بە هەوڵی گشتگیر دەبێت، لەوانە باشترکردنی ژێرخانی بانکی، گەڕاندنەوەی متمانەی گشتی، و بەرزکردنەوەی سەقامگیریی سیاسی، کە هەموو ئەمانە بەشدار دەبن لە پەرەپێدانی درێژخایەنی سیستەمی دارایی هەرێمی کوردستان.

5. ئاسۆی چاکسازی

بە لەبەرچاوگرتنی ئەو تەحەددایانەی لە بەشی پێشوودا باس کراون، ڕوونە کە پێویستییەکی بەرچاو هەیە بە چاکسازی لە ناو سیستەمی بانکی هەرێمی کوردستان بۆ باشترکردنی یەکخستنی پارەی نەختینەیی لە دامەزراوە داراییە فەرمییەکان. ئەم چاکسازییانە بۆ پێشخستنی گەشەی ئابووری و سەقامگیریی دارایی و گشتگیری دارایی فراوانتر زۆر گرنگ دەبن. ڕێبازێکی گشتگیر کە بریتییە لە بەرزکردنەوەی ژێرخانی، گەڕاندنەوەی متمانە و وەرگرتنی تەکنەلۆجیا دیجیتاڵییەکان، پێویستە بۆ چارەسەرکردنی ئەو پرسە سیستماتیکییانەی کە تا ئێستا یەکخستنی پارەی کاشیان سنووردار کردووە. ئەم بەشە چەندین چاکسازیی سەرەکی دەخاتە ڕوو کە دەتوانن یارمەتیدەر بن لە مۆدێرنکردنی کەرتی بانکی و هەنگاو بنێن بەرەو گشتگیری دارایی زیاتر لە  هەرێمی کوردستان.

5-1.  پێشخستنی بانکی دیجیتاڵی و گشتگیری دارایی

پڕۆسە:

یەکێک لە ڕێگا بەڵێندەرەکان بۆ چاکسازی بریتییە لە پێشخستنی بانکی دیجیتاڵی و گشتگیری دارایی. فراوانبوونی خێرای بانکی مۆبایل و دیجیتاڵی شۆڕشێکی گەورەی لە سیستەمی دارایی لە سەرانسەری جیهاندا کردووە و هەرێمی کوردستانیش لەوە بێبەری نییە. لە چوارچێوەی هەرێمی کوردستاندا، فراوانکردنی خزمەتگوزارییەکانی بانکی مۆبایل و جزدانی دیجیتاڵی دەتوانێت ڕۆڵێکی سەرەکی بگێڕێت لە هاندانی تاکەکان بۆ گواستنەوەی پارە نەختینەکانیان بۆ سیستەمی بانکی فەرمی. لەگەڵ بڵاوبوونەوەی مۆبایلە زیرەکەکان، پلاتفۆرمی بانکیی مۆبایل وەک زەین کاش و ئاسیا هەوالا (AsiaHawala) پێشتر بەڵێنیان نیشان داوە لە ئاسانکاری بۆ گواستنەوەی پارە و پارەدان. بە بەکارهێنانی ئەم پلاتفۆڕمانە، ئەو کەسانەی کە بە شێوەیەکی نەریتی پشتیان بە پارەی کاش بەستووە، دەتوانن لە ئاسانکاریی مۆبایلە زیرەکەکانیانەوە دەستیان بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان بگات⁽¹⁷⁾.

چاکسازییەکان:

 بۆ پێشخستنی کاریگەرانەی بانکی دیجیتاڵی دەتوانرێت چەندین چاکسازی جێبەجێ بکرێت:

1. هاندان بۆ وەرگرتنی بانکی دیجیتاڵی: حکومەت دەتوانێت ڕۆڵێکی گرنگ بگێڕێت بە پێشکەشکردنی هاندان وەک کەمکردنەوەی کرێی مامەڵە، داشکاندنی باج بۆ پارەدانی ئەلیکترۆنی، یان یارمەتی بۆ پێشکەشکارانی خزمەتگوزاری بانکی مۆبایل. ئەم هاندانانە بانکی دیجیتاڵی زیاتر سەرنجڕاکێش دەکەن بۆ ئەو کەسانەی کە لە ئێستادا دوودڵن لە گواستنەوە دوور لە پارەی کاش ⁽¹⁸⁾.
2. فراوانکردنی ژێرخانی بانکی مۆبایل: زیادکردنی بەردەستبوونی بریکارەکانی بانکی مۆبایل، دابینکەرانی جزدانی دیجیتاڵی، و سیستەمی خاڵەکانی فرۆشتن (POS) لە ناوچە شارییەکان و گوندەکاندا، خزمەتگوزارییە داراییە دیجیتاڵییەکان زیاتر دەستڕاگەیشتن دەکات. بە دڵنیابوون لەوەی کە خزمەتگوزارییەکانی بانکی مۆبایل لە سەرانسەری هەرێمدا بەردەستن، تەنانەت لە ناوچە دوورەکان، حکومەت دەتوانێت یارمەتیدەر بێت لە پڕکردنەوەی ئەو بۆشایانەی کە هەن لە گشتگیری داراییدا.
3. 3. هەڵمەتەکانی خوێندەواری دارایی: بۆ ئاسانکاری بۆ وەرگرتنی بەربڵاوی بانکی دیجیتاڵی، پێویستە بەرنامەکانی خوێندەواری دارایی جێبەجێ بکرێت بۆ پەروەردەکردنی خەڵک سەبارەت بە سوودەکانی بەکارهێنانی خزمەتگوزارییە داراییە دیجیتاڵییەکان. ئەمەش یارمەتی تاکەکان دەدات، بە تایبەتی ئەوانەی لە کۆمەڵگە گوندنشینەکان یان کەم خزمەتگوزارییەکاندان، تێبگەن کە چۆن پلاتفۆرمی بانکی مۆبایل بە شێوەیەکی پارێزراو و کاریگەر بەکار بهێنن.

سوودەکان:

بە پێشخستنی بانکی دیجیتاڵی و فراوانکردنی گشتگیری دارایی، هەرێمی کوردستان دەتوانێت بەشێکی زۆری دانیشتووانەکەی بخاتە ناو سیستەمی بانکی فەرمی. ئەمەش پشتبەستن بە پارە کەم دەکاتەوە، شەفافیەتی دارایی باشتر دەکات و بەشداری دەکات لە گەشەی ئابووری فراوانتر لە ڕێگەی ڕێگەدان بە دەستڕاگەیشتن بە قەرز و پاشەکەوتکردن بە ئاسانی.

5-2. باشترکردنی دەستڕاگەیشتن بە ژێرخانی بانکی

پڕۆسە:

بۆ بەرەنگاربوونەوەی نایەکسانی جوگرافی لە خزمەتگوزارییە بانکییەکان، پێویستە بانکە حکومییەکان و ئەهلییەکان وەبەرهێنانێکی بەرچاو لە فراوانکردنی ژێرخانی بانکیدا، بەتایبەتی لە ناوچە گوندنشینەکاندا. چڕبوونەوەی بانک و “ATM” لە ناوەندەکانی شاردا توانای خەڵکی ناوچە کەم گەشەسەندووەکان سنووردار دەکات بۆ بەشداریکردن لە سیستەمی دارایی فەرمیدا. بە باشترکردنی دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان، چ لە ڕووی ژێرخانی فیزیکی و چ لە ڕووی پلاتفۆڕمە دیجیتاڵییەکانەوە، هەرێمی کوردستان دەتوانێت دڵنیا بێت لەوەی کە تاکەکان لە سەرانسەری هەرێمدا دەرفەتیان هەیە بۆ دانانی پارەی کاش بۆ سیستەمی بانکی فەرمی.

چاکسازییەکان:

1. فراوانکردنی تۆڕی “ATM” : چاکسازییەکی سەرەکی بریتی دەبێت لە فراوانکردنی تۆڕی “ATM” لە سەرانسەری هەرێمی کوردستان، بەتایبەتی لە ناوچە دوور و گوندنشینەکان. ئەمەش نەک تەنها زیادکردنی ژمارەی ئامێرەکانی “ATM”، بەڵکوو دڵنیابوون لەوەی کە ئەم ئامێرانە تەیار کراون بۆ وەرگرتنی پارەی نەختینەیی، بەمەش ڕێگەیەکی گونجاو پێشکەش بە کڕیاران دەکرێت بۆ دانانی پارە ڕاستەوخۆ بۆ سەر ئەژمارەکانیان بەبێ ئەوەی پێویستیان بە سەردانی لقەکانی بانکی هەبێت.
2. دامەزراندنی لقی بانکی زیاتر لە ناوچە کەم خزمەتگوزارییەکان: جگە لە فراوانکردنی دەستڕاگەیشتن بە “ATM”، دامەزراندنی لقی بانکی زیاتر لە ناوچە کەم خزمەتگوزارییەکان زۆر گرنگە. ئەمەش دەتوانرێت لە ڕێگەی هاوبەشی نێوان بانکە حکومییەکان و بانکە ئەهلییەکان بۆ کردنەوەی لقی نوێ یان دامەزراندنی یەکەکانی بانکی مۆبایل کە بتوانن بگاتە گوندە دوورەکان.
3. پەرەپێدانی ژێرخانی دیجیتاڵی: بەهێزکردنی ژێرخانی دیجیتاڵی بانکی، لەوانەش دانانی تۆڕی ئینتەرنێتی متمانەپێکراو و تۆڕی مۆبایل، پاڵپشتی گەشەی بانکی مۆبایل و سیستەمی پارەدانی دیجیتاڵی دەکات، کە زۆر گرنگن بۆ دڵنیابوون لەوەی کە خزمەتگوزارییە بانکییەکان دەستڕاگەیشتن بە خەڵکی تەنانەت لە دوورترین ناوچەکانیشدا.

سوودەکان:

باشترکردنی دەستڕاگەیشتن بە ژێرخانیی بانکی توانای تاکەکان لە سەرانسەری هەرێمی کوردستان بەرز دەکاتەوە بۆ دانانی پارەی کاش، بەڕێوەبردنی داراییەکانیان و بەشداریکردن لە چالاکییە داراییە فەرمییەکان. ئەم چاکسازییە دەبێتە هۆی کەمکردنەوەی پشتبەستن بە پارەی کاش و فراوانکردنی گشتگیریی دارایی و زیادکردنی کارایی سیستەمی دارایی بە گشتی.

5-3. بەهێزکردنی چوارچێوەی یاسایی و ڕێکخراوەیی

پڕۆسە:

چوارچێوەیەکی یاسایی و ڕێکخراوەیی بەهێز پێویستە بۆ چاندنی متمانە بە سیستەمی بانکی و ئاسانکاری بۆ یەکخستنی نەختینەیی بە شێوەیەکی ڕێکوپێک لە کەرتی دارایی فەرمیدا. بەبێ پاراستنی یاسایی دروست، ڕەنگە تاکەکان دوو دڵ بمێننەوە لە دانانی پارەکانیان لە بانکەکاندا، لە ترسی ئەوەی کە پارەدانەکانیان تووشی زیان یان خراپبەکارهێنانیان دەبێت. بەهێزکردنی چوارچێوەی یاسایی و ڕێکخراوەیی یارمەتیدەر دەبێت بۆ پاراستنی وەبەرهێنەران و دڵنیابوون لە شەفافیەت و دروستکردنی متمانە بە دامەزراوە داراییەکان.

چاکسازییەکان:

1. ناساندنی پلانی بیمەی وەبەرهێنان: یەکێک لە ڕێگا کاریگەرەکان بۆ هاندانی خەڵک بۆ دانانی پارەکانیان لە بانکەکاندا بریتییە لە دامەزراندنی پلانی بیمەی وەبەرهێنان. ئەم پلانانە کە لە زۆرێک لە وڵاتان باون، لە ئەگەری شکستی بانکەکاندا، وەبەرهێنەرەکان دەپارێزن، گەرەنتی گەڕانەوەی پارە دانراوەکانیان دەکەن تا بڕە پارەیەکی دیاریکراو. ئەمەش ترسی لەدەستدانی پاشەکەوتکردن بە شێوەیەکی بەرچاو کەم دەکاتەوە، بەتایبەتی بۆ ئەوانەی پێشتر تووشی ناسەقامگیریی دارایی بوون.
2. دڵنیابوون لە شەفافیەتی ڕێکخستن: ڕێنماییە ڕێکخراوەییە ڕوون و شەفافەکان زۆر گرنگن بۆ دروستکردنی متمانە لە کەرتی بانکیدا. دڵنیابوون لەوەی کە ڕێساکانی دەوروبەری قەرزدان، پاراستنی پارەدان و مافەکانی بەکاربەر بە ڕوونی دەگەیەنرێن و جێبەجێ دەکرێن، ژینگەیەکی سەقامگیر بۆ تاکەکان بۆ پەیوەندیکردن لەگەڵ سیستەمی بانکیدا دەڕەخسێنێت.
3. بەهێزکردنی پاراستنی یاسایی بۆ وەبەرهێنەران: ئەو یاسایانەی کە بەرژەوەندییە داراییەکانی بەکاربەران دەپارێزن، وەک یاساکانی دژی ساختەکاری و بەستنی ئەکاونتی بێ مۆڵەت، یارمەتیدەر دەبن لە دروستکردنی ژینگەیەکی بانکی سەلامەتتر. سیستەمی یاسایی دەبێت دڵنیا بێت لەوەی بانکەکان بە شەفافیەت و لێپرسینەوە کار دەکەن، ئەمەش مەترسییەکانی گەندەڵی یان خراپ بەڕێوەبردن کەم دەکاتەوە.

سوودەکان:

بە بەهێزکردنی چوارچێوەی یاسایی و ڕێکخراوەیی، هەرێمی کوردستان دەتوانێت ژینگەیەکی بانکی سەقامگیرتر و متمانەپێکراوتر بنیات بنێت. ئەمەش هانی تاکەکان دەدات پارە نەختینەکانیان بگوازنەوە بۆ بانکەکان، بەو پێیەی دەزانن کە پارە دانراوەکانیان بە یاسا پارێزراوە و دامەزراوە داراییەکان پابەندن بە ڕێسای شەفافەوە.

5-4. بەرزکردنەوەی متمانەی گشتی

پرۆسە:

گەڕاندنەوەی متمانەی گشتی بە سیستەمی بانکی یەکێکە لە ئاستەنگە هەرە زەقەکان بۆ هەرێمی کوردستان بەبێ متمانە بە سەلامەتی و سەقامگیریی دامەزراوە داراییەکان، تاکەکان بەردەوام دەبن لە کۆکردنەوەی پارەی کاش نەک بیخەنە بانکەکانەوە. دووبارە بنیاتنانەوەی متمانەی گشتی پێویستی بە ڕێبازێکی فرەلایەنە هەیە کە گرنگی بە باشترکردنی شەفافیەت و خزمەتگوزاریی کڕیاران و نەهێشتنی گەندەڵی لە ناو کەرتی بانکیدا بدات ⁽¹⁹⁾.

چاکسازییەکان:

1. باشترکردنی خزمەتگوزاریی کڕیار: یەکێک لە ڕاستەوخۆترین ڕێگاکان بۆ بەرزکردنەوەی متمانە بە سیستەمی بانکی، بریتییە لە باشترکردنی خزمەتگوزاریی کڕیار. ئەمەش بریتییە لە پێشکەشکردنی خزمەتگوزارییەکی کەسی و وەڵامدەرەوەتر لە لقەکانی بانک، پێشکەشکردنی ڕوونکردنەوەی ڕوون لە سەر سیاسەتەکانی بانک، و دڵنیابوون لەوەی کە کڕیاران هەست بە بەها و گوێگرتن دەکەن. ڕاهێنانی ستافی بانک بۆ چارەسەرکردنی نیگەرانییەکانی کڕیار بە شێوەیەکی کارا و کاریگەر دەتوانێت یارمەتیدەر بێت لە کەمکردنەوەی بێزارییەکان و زیادکردنی ڕەزامەندی.
2. زیادکردنی شەفافیەت لە کارەکانی بانکیدا: شەفافیەت لە چۆنیەتیی کارکردنی بانکەکان و چۆنیەتیی بەڕێوەبردنی وەبەرهێنانەکان و چۆنیەتیی ڕێکخستنیان بۆ دروستکردنی متمانە زۆر گرنگە. ئاشکراکردنی بەردەوامی گشتی سەبارەت بە تەندروستیی کەرتی بانکی، هەروەها پەیوەندییەکی ڕوونی سیاسەتەکانی بانکی، یارمەتیدەر دەبێت بۆ دڵنیاکردنەوەی وەبەرهێنەران کە پارەکانیان بە سەلامەتی بەڕێوە دەبرێت.
3. بەرەنگاربوونەوەی گەندەڵی و ساختەکاری: گەندەڵی و ساختەکاری دارایی ڕێگرییەکی بەرچاون بۆ ئەو کەسانەی بیر لە دانانی پارە نەختینەکانیان دەکەنەوە بۆ دامەزراوە داراییە فەرمییەکان. ڕێوشوێنی کاریگەر بۆ بەرەنگاربوونەوەی گەندەڵی لە ناو کەرتی بانکیدا، وەک ڕێکارەکانی وردبینی، میکانیزمی دژە ساختەکاری، و سزای یاسایی ڕوون بۆ هەڵسوکەوتی نادروست، بەشدار دەبێت لە دروستکردنی ژینگەیەکی بانکی سەلامەتتر و متمانەپێکراوتر.

سوودەکان:

بە بەرزکردنەوەی متمانەی گشتی، هەرێمی کوردستان دەتوانێت بنکەیەکی کڕیاری چالاکتر و سەرقاڵتر بۆ بانکەکانی پەروەردە بکات. کاتێک خەڵک هەست بە ئاسایش دەکەن سەبارەت بە سەقامگیری و متمانەپێکراوی دامەزراوە داراییەکان، ئەگەری ئەوە زیاترە پارەکانیان بخەنە ناو سیستەمی بانکی، ئەمەش دەبێتە هۆی ئاسانکاری بۆ یەکگرتنی دارایی زیاتر و گەشەسەندنی ئابووری.

ئەنجامگیری

ئاسۆی چاکسازی لە سیستەمی بانکی هەرێمی کوردستان ئومێدبەخشە، بەڵام بەدەستهێنانی سیستەمێکی دارایی تەواو یەکگرتوو پێویستی بە هەوڵی بەردەوام دەبێت لە چەندین بەرەدا. بە پێشخستنی بانکی دیجیتاڵی، باشترکردنی ژێرخانی بانکی، بەهێزکردنی چوارچێوەی یاسایی، دووبارە بنیاتنانەوەی متمانەی گشتی، هەرێمی کوردستان دەتوانێت بەربەستەکانی بەردەم یەکخستنی پارەی نەختینە تێپەڕێنێت و سیستەمێکی بانکی بەهێزتر و گشتگیرتر دروست بکات. ئەم چاکسازییانە نەک تەنها کارکردنی کەرتی بانکی باشتر دەکەن، بەڵکوو بەشدار دەبن لە ئامانجە ئابوورییە فراوانەکانی ناوچەکە کە بریتین لە هەمەچەشنکردن و گەشەکردن و سەقامگیری.

یەکخستنی پارەی نەختینە بۆ سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان نوێنەرایەتی تەحەددایەکی ئاڵۆز و فرەلایەنە دەکات، کە بە هۆی پشتبەستنی قووڵی هەرێم بە مامەڵەی نەختینەیی، ژێرخانی دارایی گەشەنەکردوو، بە شێوەیەکی چارەنووسساز، نەبوونی متمانەی بەربڵاو بە دامەزراوە داراییە فەرمییەکان لە قاڵب دراوە. لە کاتێکدا کە کەرتی بانکی “KRI” لە سەرەتای ساڵانی ٢٠٠٠ەوە پێشکەوتنی بەرچاوی بەدەست هێناوە، گواستنەوەی تەواوی پارەی نەختینەیی بۆ سیستەمی دارایی فەرمی هێشتا بە هۆی بەربەستی بەرچاوەوە بەربەستە. ئابووریی ناوچەکە کە لە مێژوودا پشت بە مامەڵە نافەرمییەکانی بنەمای پارە دەبەستێت، بەردەوامە لە ڕووبەڕووبوونەوەی بەربەستەکان لە مۆدێرنکردنی سیستەمی دارایی خۆی بەگوێرەی ڕەوتە جیهانییەکان. سەرەڕای ئەوەش، ئاسۆی کۆنکرێتی هەیە بۆ زاڵبوون بەسەر ئەم تەحەددایانە، بەتایبەتی لە ڕێگەی چاکسازییە ستراتیژییەکان کە ئامانجیان مۆدێرنکردنی ژێرخانی، هاندانی گشتگیری دارایی زیاتر و گەڕاندنەوەی متمانەی گشتی بە سیستەمی بانکی.

ڕێگای سیستەمێکی بانکی یەکگرتووتر لە هەرێمی کوردستان پەیوەستە بە چەندین چاکسازیی سەرەکی کە گرنگی بە بەکارهێنانی پێشکەوتنە تەکنەلۆژییەکان، باشترکردنی دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە داراییەکان، و دروستکردنی ژینگەیەکی ڕێکخراوەیی کە متمانە و ئاسایش دەچێنێت. ئەم چاکسازییانە نەک تەنها توانای مۆدێرنکردنی ژێرخانی بانکییان هەیە، بەڵکوو توانای هاندانی گەشەی ئابووریی فراوانتری ناوچەکەیان هەیە، هاندانی هەمەچەشنکردن دوور لە پشتبەستن بە نەوت و دڵنیابوون لەوەی کە خزمەتگوزارییە داراییەکان دەستڕاگەیشتن بە دانیشتووانێکی فراوانتر.

یەکێک لەو توخمە سەرەکییانەی کە داهاتووی سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان دادەڕێژێت، پێشخستنی بانکی دیجیتاڵی و خزمەتگوزارییە داراییەکانی مۆبایلە. لەگەڵ پەرەسەندنی تەکنەلۆژیای مۆبایل و خزمەتگوزارییەکانی بانکی مۆبایل وەک زەین کاش و ئاسیا هەوالا کە کێشکردنیان بەدەست هێناوە، هەرێمی کوردستان دەتوانێت ئەم پلاتفۆرمانانە بەکار بهێنێت بۆ پڕکردنەوەی بۆشاییەکانی ئێستا لە گشتگیری داراییدا. فراوانکردنی سیستەمی پارەدانی دیجیتاڵی، هاندانی بەکارهێنانی جزدانی مۆبایل، پێشکەشکردنی هاندان بۆ مامەڵە ئەلیکترۆنییەکان یارمەتیدەر دەبێت بۆ گواستنەوەی بەشێکی بەرچاو لە دانیشتووان لە مامەڵەی کاشەوە بۆ چالاکییە داراییە فەرمییەکان و شوێنپێهەڵگرەکان.

شانبەشانی بانکی دیجیتاڵی، فراوانکردنی ژێرخانی فیزیکی، وەکوو ئامێری “ATM” کە پارەی نەختینەیی وەردەگرێت، یەکەکانی بانکی مۆبایل و لقی نوێی بانکی لە ناوچە کەم خزمەتگوزارییەکان زۆر گرنگە بۆ باشترکردنی دەستڕاگەیشتن. لە ئێستادا خزمەتگوزارییە بانکییەکان لە ناوچە شارییە گەورەکانی وەک هەولێر، سلێمانی، و دهۆک چڕ بوونەتەوە، بەمەش زۆرێک لە کۆمەڵگا گوندنشینەکان لە خزمەتگوزارییە داراییە فەرمییەکان دابڕاون. فراوانکردنی دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە بانکییەکان دڵنیای دەدات لەوەی کە تاکەکانی ئەم ناوچانەی کەم خزمەتگوزارییان هەیە توانای دەستڕاگەیشتن بە خزمەتگوزارییە بانکییەکانیان هەیە و پارە نەختینەکانیان بخەنە ناو ئابووریی فەرمی.

بوارێکی دیکەی چاکسازیی گرینگ بەهێزکردنی چوارچێوەی یاسایی و ڕێکخراوەییە کە کەرتی بانکی بەڕێوە دەبات. بۆ ئەوەی متمانەی گشتی بە دامەزراوە داراییەکان بنیات بنێتەوە، هەرێمی کوردستان دەبێت دڵنیا بێت لەوەی کە سیستەمی بانکییەکەی بە شێوەیەکی شەفاف کار دەکات، وەبەرهێنانەکان پارێزراون و دامەزراوە داراییەکان کەوتوونەتە ژێر چاودێری و لێپرسینەوە. هێنانەکایەی پلانەکانی بیمەی وەبەرهێنان، ڕێسای ڕوون سەبارەت بە مافەکانی بەکاربەر،  ڕێوشوێنی بەهێزتری دژە گەندەڵی، پارێزگاری و هاندانێکی پێویست بۆ تاکەکان دابین دەکات بۆ متمانەکردن بە سیستەمی دارایی فەرمی.

جگە لەوەش پێویستە متمانەی گشتی بە کەرتی بانکی بگەڕێتەوە بە باشترکردنی خزمەتگوزاریی کڕیاران و زیادکردنی شەفافیەت و بەرەنگاربوونەوەی گەندەڵی. بۆ زۆرێک لە دانیشتوانی هەرێمی کوردستان، بێمتمانەیان بە سیستەمی بانکی لە ئەزموونەکانی ڕابردووی قەیرانە داراییەکان، دواکەوتنی پێدانی مووچە و پرسەکانی وەک بەستنی ئەکاونتەکانەوە سەرچاوە دەگرێت. دووبارە بنیاتنانەوەی متمانە پێویستی بە هەوڵی هاوبەش دەبێت لەلایەن هەر دوو حکومەت و کەرتی تایبەتەوە بۆ دڵنیابوون لەوەی کە دامەزراوە داراییەکان خزمەتگوزارییە جێی متمانە پێشکەش دەکەن، بەرژەوەندییەکانی کڕیاران لە پێشینەدا دابنێن و بە شێوەیەکی شەفاف کار بکەن. پەیوەندیکردن سەبارەت بە سەلامەتیی وەبەرهێنان و سەقامگیریی سیستەمی بانکی، لەگەڵ کردەوەی دیار بۆ نەهێشتنی گەندەڵی، کلیلی پەروەردەکردنی متمانە لەنێوان خەڵکدا دەبێت.

یەکخستنی سەرکەوتووانەی پارەی نەختینەیی لە سیستەمی بانکی فەرمیدا کاریگەریی قووڵی لە سەر ئامانجە ئابوورییە فراوانەکانی هەرێمی کوردستان دەبێت. یەکێک لە سوودە هەرە بەرچاوەکانی چاکسازی لە کەرتی بانکیدا، توانای هەمەچەشنکردنی ئابوورییە. لەگەڵ بەشداریکردنی زیاتری تاک و بازرگانەکان لە سیستەمی دارایی فەرمیدا، دەرفەتی زیاتر بۆ دەستڕاگەیشتن بە قەرز و پاشەکەوتکردن و وەبەرهێنان لە کەرتە جیاوازەکانی دەرەوەی نەوتدا دەبێت. جگە لەوەش، سیستەمێکی بانکی بەهێزتر و گشتگیرتر ڕێگە بە شەفافیەتی دارایی زیاتر دەدات و پشتبەستن بە پراکتیزە داراییە نافەرمیەکان و زۆر جار ناڕوونەکان کەم دەکاتەوە. ئەمەش نەک تەنها پشتگیری لە گەشەی ئابووری بەردەوامی درێژخایەن دەکات، بەڵکوو هاندەری زیادکردنی وەبەرهێنانی بیانی دەبێت لەڕێگەی دابینکردنی ژینگەیەکی ئابووری سەقامگیرتر و پێشبینیکراوتر.

جگە لەوەش، باشترکردنی توانای سیستەمی بانکی بۆ مامەڵەکردن لەگەڵ یەکخستنی پارە ڕۆڵێکی گرنگ دەگێڕێت لە پێشخستنیی گشتگیری دارایی. هەرێمی کوردستان دانیشتووانێکی بەرچاوی بێ بانکی هەیە، بەتایبەتی لە ناوچە گوندنشینەکان و ناوچە دوورەکان، کە زۆر پشت بە پارە و پراکتیزە داراییە نافەرمییەکان دەبەستن. دڵنیابوون لەوەی کە ئەم تاکانە دەستیان بە خزمەتگوزارییە بانکییە گونجاو و پارێزراو و متمانەپێکراوەکان دەگات، هەنگاوێکی گرنگ دەبێت بەرەو پەروەردەکردنی ئابوورییەکی گشتگیرتر، کە هەموو ئەندامانی کۆمەڵگا بتوانن بە تەواوی بەشداری لە سیستەمی ئابووریدا بکەن.

بەڵام پرۆسەی چاکسازی لە سیستەمی بانکی هەرێمی کوردستان بێ ئاستەنگ نییە. ناسەقامگیریی سیاسی، ناجێگیری ئابووری بەردەوام و مێژووی بێمتمانەیی بە دامەزراوەکان، ئەرکی چاکسازی لە کەرتی بانکیدا دەکاتە پرۆسەیەکی خاو و وردە وردە. سەرەڕای ئەوەش، بە پابەندبوونی ڕوونی حکومەت، چاکسازییە ئامانجدارەکان و بەشداری چالاکانەی کەرتی تایبەت، “KRI” دەتوانێت هەنگاوی مانادار بنێت بەرەو یەکخستنی پارەی کاش لە سیستەمی بانکی خۆیدا، کە لە کۆتاییدا ڕێگە خۆش دەکات بۆ ئابوورییەکی سەقامگیرتر و گشتگیرتر و هەمەچەشنتر.

لەگەڵ بەردەوامبوونی مۆدێرنکردنی سیستەمی بانکی هەرێمی کوردستان، زۆر گرنگ دەبێت کە سەرنجی لە سەر ئامانجە درێژخایەنەکانی هەمەچەشنکردنی ئابووری، سەقامگیری دارایی و گەشەپێدانی ناوچەیی بێت. ئەم چاکسازییانە نەک هەر کارایی کەرتی بانکی باشتر دەکەن، بەڵکوو توانای هەرێمەکە بۆ کێبڕکێکردن لە ئابووریی جیهانیدا بەرز دەکەنەوە. بە پەروەردەکردنی ژینگەیەک کە تاکەکان و بازرگانەکان هەست بە ئاسایش و متمانە بکەن لە پەیوەندیکردن لەگەڵ سیستەمی دارایی فەرمی، “KRI” دەتوانێت ئابوورییەکی خۆڕاگرتر و دینامیکی زیاتر دابمەزرێنێت کە کەمتر پشت بە داهاتی نەوت ببەستێت و زیاتر پشت بە داهێنان و کارگێڕی و گەشەی کەرتەکانی غەیرە نەوت ببەستێت.

لە کۆتاییدا، یەکخستنی پارەی کاش لە سیستەمی بانکی هەرێمی کوردستان هەنگاوێکی گرنگە لە گۆڕانکاریی ئابووریی فراوانتری ناوچەکەدا. بە چاکسازییە دروستەکان، هەرێمی کوردستان توانای کردنەوەی دەرفەتی نوێی هەیە بۆ گەشەی ئابووری، گەشەپێدانی کۆمەڵایەتی و سەقامگیری ناوچەیی. داهاتووی سیستەمی بانکی لە هەرێمی کوردستان، و توانای پشتگیریکردنی گەشەپێدانی بەردەوام، پەیوەستە بە جێبەجێکردنی سەرکەوتووانەی ئەم چاکسازییانە و پابەندبوونی هەموو لایەنە پەیوەندیدارەکان بە مۆدێرنکردنی سیستەمی دارایی و باشترکردنی ژیانی خەڵکی لە هەرێمی کوردستان.

سەرچاوە و پەراوێزەكان

• Central Bank of Iraq. (2022). Annual Report: Banking Sector Performance. Central Bank of Iraq. https://cbi.iq/static/uploads/up/file-173563991524858.pdf
• Central Bank of Iraq (CBI). (2023). Annual Report 2022. https://cbi.iq
• Kurdistan Regional Government – Ministry of Finance and Economy. (2022). Banking Sector Reform Strategy. Erbil: KRG Publications.

https://www.researchgate.net/publication/385312712_Banking_in_Kurdistan_Evaluating_the_Roles_and_Activities_of_Commercial_Banks_and_Islamic_Financial_Institutions

• International Monetary Fund (IMF). (2021). Iraq: Selected Issues. IMF Country Report No. 21/67. https://www.imf.org/en/Publications/CR/Issues/2024/05/15/Iraq-Selected-Issues-549033
• Central Bank of Iraq. (2022). Annual Report: Banking Sector Performance. Central Bank of Iraq. https://cbi.iq/static/uploads/up/file-173563991524858.pdf
• Ali, A. H., & Ahmed, K. M. (2021). Challenges Facing the Banking Sector in the Kurdistan Region of Iraq. Zanco Journal of Humanity Sciences, 25(1), 120–135.

https://cihanuniversity.edu.iq/the-issues-facing-banking-system-in-kurdistan-region-of-iraq/

• Central Bank of Iraq. (2022). Annual Report: Banking Sector Performance. Central Bank of Iraq. https://cbi.iq/static/uploads/up/file-173563991524858.pdf
• Central Bank of Iraq (CBI). (2023). Annual Report 2022. https://cbi.iq
• Ali, A. H., & Ahmed, K. M. (2021). Challenges Facing the Banking Sector in the Kurdistan Region of Iraq. Zanco Journal of Humanity Sciences, 25(1), 120–135.

https://cihanuniversity.edu.iq/the-issues-facing-banking-system-in-kurdistan-region-of-iraq/

• Ali, A. H., & Ahmed, K. M. (2021). Challenges Facing the Banking Sector in the Kurdistan Region of Iraq. Zanco Journal of Humanity Sciences, 25(1), 120–135.

https://cihanuniversity.edu.iq/the-issues-facing-banking-system-in-kurdistan-region-of-iraq/

• (2021). Financial Inclusion in Iraq: Current Status and Future Opportunities. Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit.

https://www.giz.de/en/downloads/giz2022-en-financial-inclusion-for-economic-restart-and-integration-in-iraq.pdf

• PwC Middle East. (2019). The Future of Banking in the Middle East: Adapting to a Digital Landscape. https://sbs-software.com/inc/uploads/2025/03/SBS-Study-Digital-Banking-in-Middle-East-and-Africa-Seven-Key-Trends-Shaping-the-Future.pdf
• PwC Middle East. (2019). The Future of Banking in the Middle East: Adapting to a Digital Landscape. https://sbs-software.com/inc/uploads/2025/03/SBS-Study-Digital-Banking-in-Middle-East-and-Africa-Seven-Key-Trends-Shaping-the-Future.pdf
• (2022). Enhancing Access to Finance for SMEs in Fragile Contexts: Case of Iraq. OECD Publishing. https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2020/12/financing-in-fragile-contexts_93c70f7c/e87c2402-en.pdf
• Central Bank of Iraq (CBI). (2023). Annual Report 2022. https://cbi.iq
• World Bank. (2023). Financial Inclusion in Iraq: Challenges and Opportunities. World Bank Group.

 https://documents.worldbank.org/en/publication/documents-reports/documentdetail/172321468262761037/promoting-financial-inclusion-for-growth-and-development-in-iraq

• Central Bank of Iraq (CBI). (2023). Annual Report 2022. https://cbi.iq
• (2022). Enhancing Access to Finance for SMEs in Fragile Contexts: Case of Iraq. OECD Publishing. https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2020/12/financing-in-fragile-contexts_93c70f7c/e87c2402-en.pdf
• Central Bank of Iraq. (2022). Annual Report: Banking Sector Performance. Central Bank of Iraq. https://cbi.iq/static/uploads/up/file-173563991524858.pdf